加拿大商业贷款 Business Loan in Canada

在为您的小型企业寻求融资时,利率是需要考虑的最关键因素之一,这是可以理解的。加拿大的小企业贷款利率取决于企业的财务状况,例如经营时间、当前和历史收入以及个人和企业信用评分。

商业贷款如何运作?
商业贷款可帮助您为扩张、现金流缺口和设备等业务相关费用提供资金。加拿大的标准小企业定期贷款通常提供 5,000 至 500 万加元的贷款金额,固定或可变商业贷款利率通常为 5%。

然后,您将按月分期偿还商业贷款,外加利息和费用,期限通常为 5 到 20 年。一些贷方需要抵押品,而其他贷方则根据您的信誉和业务收入等因素提供商业贷款批准。

加拿大的平均商业贷款利率是多少?
根据加拿大银行的数据,加拿大的平均商业贷款利率为 5.5%。这包括抵押贷款和非抵押商业贷款。

在下图中查看 2013 年 1 月至 2022 年 10 月的平均每月商业贷款利率(截至 2019 年 1 月,个人部门的非住宅抵押贷款数据已被排除)。

加拿大商业信贷利率
如果您认为您的企业将从获得持续融资中受益,那么企业信用额度可能比定期贷款更合适。

商业信用额度是一个开放的信用账户,具有设定的最高信用额度,您可以在其中借入您需要的最多金额以支付业务费用。您将进行还款,并对任何未结余额收取利息。

商业信贷利率往往是可变的,这意味着您的利率将根据加拿大银行的最优惠利率而变化,该利率会根据市场情况定期调整。您批准的利率通常取决于您的个人信用评分、商业计划、个人商业投资和整体财务状况等因素。
加拿大其他类型的商业贷款利率
除了定期贷款和信贷额度之外,还有许多其他类型的商业贷款。一般来说,如果商业贷款以其融资的设备或车辆作为抵押,则与无抵押商业贷款相比,其利率较低。


什么会影响商业贷款利率?
作为贷款的一般规则,贷方越认为您有拖欠贷款的风险,利率就越高,反之亦然。以下项目会以不同方式影响您的商业贷款利率。

个人和企业信用评分
贷款支付对您的信用评分影响最大。如果您的信用还款记录不佳,您将被视为高风险候选人,因此您的商业贷款利率会更高。

值得庆幸的是,没有信用评分永远保持不变。当您按时全额付款以及还清旧债时,您的信用评分将会提高。

收入和支出
债权人将评估您的收入和支出,以确定您是否能够合理地负担得起融资。你的净收入越高,你在贷方眼中就越有利。

宝贵资产
您的企业资产可以用作贷款的抵押品,以降低感知风险和利率。当贷款有抵押品时,它是有抵押贷款,而当贷款没有抵押品时,它是无抵押贷款。

贷方可能更喜欢有担保的贷款,因为如果您无法偿还贷款,他们可以收回资产。借款人可能更喜欢无抵押贷款,因为他们不必担心失去重要资产。

贷款类型和用途
贷款的类型和贷款的预期目的会影响商业贷款利率。一般而言,短期商业贷款和商户现金垫款被视为风险较高,因此利率较高。

运营时间
如果您正在启动或经营一家初创公司,您将被视为一项风险较高的投资,因为您的企业失败的风险很高。初创企业风险更大,因为它们需要更多资金,市场不一定稳定,关键人员是新手。

当您运营多年后,感知到的风险就会降低,因为您的运营是安全的并且您已经积累了宝贵的业务知识。

谁有资格获得加拿大最好的商业贷款利率?
加拿大最低的商业贷款利率是为财务状况良好的企业保留的。符合以下条件的人通常会获得最低的利率:

  • 良好或优秀的个人信用
  • 稳定、正的现金流(相对于季节性、周期性或负现金流)可以轻松支付贷款的超额净收入从业数年
  • 能够提供抵押品
  • 符合这些标准的候选人偿还贷款的可能性最高,这就是他们获得最优惠利率的原因。

在加拿大寻找有竞争力的商业贷款利率的 5 条提示

  • 检查你的信用。商业信用评分很重要,但贷方往往更关注个人信用评分。在申请商业贷款之前,请检查您的信用报告是否存在错误和改进机会。
  • 提高合法性。申请商业贷款几乎就像求职面试。求职面试中最重要的事情之一就是验证合法性。与银行合作也不例外。提高企业合法性的方法包括准备详细的商业计划,将您的个人财务和企业财务分开,并提供适当的财务报表。
  • 提供抵押品或留置权。许多商业贷款人要求提供个人担保。您可以提供抵押品或企业资产留置权,而不是承诺提供个人担保。这不仅会降低您的利率,而且提供抵押品和留置权可用于进一步谈判。
  • 缩短期限。贷方希望他们的钱尽快归还给他们。通过缩短期限,您可以降低风险并使债权人更愿意提出要约。
  • 获得一些优惠。不要接受你的第一个提议。相反,从不同的贷方那里获得一些报价。从那里,您可以比较和协商以获得最好的报价。尽量不要仓促完成这个过程。您可能会承诺数年的商业贷款,因此请花点时间进行选择。
  • 按供应商类型划分的加拿大商业贷款利率
  • 虽然您的商业贷款利率将取决于您的个人因素,例如您的财务报表、经营时间以及个人和企业信用评分,但您申请的地方也很重要。每个债权人都是独一无二的,这意味着他们的风险评估和审批流程各不相同。

一般来说,有 3 种类型的商业贷款提供者:金融机构、另类贷款人和经纪人。

  • 金融机构。其中包括银行、信用合作社和其他传统贷方。他们往往拥有加拿大最具竞争力的商业贷款利率,但审批要求最严格。
  • 替代贷款人。在线贷方、众筹和点对点借贷属于这一类。替代贷款人的批准要求往往更为宽松。例如,抵押品通常不是必需的。但是,贷方承担了更多风险,这意味着您将获得更高的商业贷款利率。
  • 商业贷款经纪人。商业贷款经纪人是将您的申请提交给多个贷方以帮助您找到最佳商业贷款利率的中介。他们可以与金融机构和传统贷方合作

商业贷款利率在加拿大如何运作?

“利率”一词背后有多种含义。这个词可能意味着利率、年利率 (APR) 或因子利率。

利率
利率是贷方向某人借钱收取的金额。通常,利率表示为借入资金总额的百分比。

加拿大的商业贷款利率可以是固定的或可变的,利息可以是单利或复利。

固定利率与可变利率
固定利率在整个贷款期限内保持不变。这意味着百分比和成本在整个学期期间不会改变。如果个人希望贷款支付的稳定性和可预测性,他们通常会选择此选项。

可变商业贷款利率根据指数利率的变化而波动。通常,指数利率是贷方的最优惠利率,但也可以与其他指数挂钩。作为借款人,这意味着您的贷款支付可能会根据指数利率的活动而上升或下降。

单利与复利
单利是所借本金的固定百分比。您可以使用以下公式计算商业贷款的应付单利金额:

本金×利率×贷款期限(年)=单利

具有复利利率的商业贷款不断地对本金和以前的利息费用收取利息。

利息可以每年、每月、每周、每天或任何其他定义的时间段复利。复利期越短,您支付的利息就越多。您可以使用以下公式计算应付的复利金额:

本金×(1+年利率)^计息年数-本金=复利

单利和复利计算示例:

年度百分比率 (APR)
年利率是向借款人收取的利息金额,以全年的百分比表示。与利率不同,APR 包含额外的融资成本,例如费用。通常,贷方会宣传 APR,因为它是反映借贷成本的最准确值。

因子率
因子利率,有时称为购买利率,特定于企业融资。因子比率并不常见。它们最常用于高风险贷款产品,例如商家现金垫款或短期商业贷款。贷款人通常不会将因子利率表示为百分比,而是将其表示为小数。该值往往介于 1.1 和 1.5 之间。您可以使用以下公式计算贷款成本:

因子率 x 贷款金额 = 贷款成本

因子利率商业贷款的成本是固定的,不会随时间变化。由于具有因子利率的金融产品通常风险较高,因此融资成本通常也较高。

除利率外还需考虑的成本
商业贷款利率很容易比较,但不要忘记商业贷款费用。以下是您在申请商业贷款时可能会产生的一些常见费用。

发起费
贷款金额的 2% 至 7%
当您的贷方支付您的资金时,这笔费用会添加到您的贷款金额中,或者在您收到资金之前从您的资金中扣除。
介绍费
如果您通过连接服务或第三方机构获得贷款。
加拿大小企业融资计划 (CSBFP) 注册费
贷款总额的2%
当您的贷方支付您的资金时,这笔费用会添加到您的贷款金额中,或者在您收到资金之前从您的资金中扣除。
滞纳金
5 至 25 美元或贷款金额的 3% 至 5%
如果您错过付款,则需支付此费用。许多贷方在收取费用之前都有宽限期。
资金不足手续费
约 50 美元
只要您公司的银行账户没有足够的资金来支付款项,就会收取此费用。
除了利率和费用之外还需要考虑什么
除了费用之外,在同意商业贷款之前,您可能还需要考虑其他因素:

首付。商业贷款机构可能会要求您支付首付款。这在设备贷款、抵押贷款和车辆贷款中很常见。购买金融产品时,请留意贷款价值比。该比率是贷方愿意为融资提供的最大金额。余下的是你必须放下的最低限度。
个人担保。无抵押商业贷款通常需要企业主的个人担保。个人担保意味着如果您的企业无力偿还贷款,您同意偿还贷款。您的个人资产也可能被留置权。接受个人担保可以获得更有利的贷款条件,但对您来说风险更大。
贷款期限。如果您获得的是有息贷款,那么您必须偿还贷款的时间长短对您的总贷款成本的影响与 APR 一样大。较长的期限会使您的贷款成本更高,但会降低您的每月还款额。为了降低总成本,尽量避免不必要的长期贷款期限。
商业目标。归根结底,您需要考虑贷款是否能实现您的业务目标。人们很容易专注于细节而忘记大局。
为您寻找小额商业贷款

经常问的问题
个人贷款利率是否低于商业贷款利率?
他们可以,尽管这取决于您的个人财务状况。如果您信用不佳,个人贷款的利率可能会高于商业贷款——尤其是当您有其他有资格获得贷款的商业伙伴时。

小企业贷款的平均期限是多少?
这取决于您申请的贷款类型。定期贷款的期限通常为 1 至 5 年,但有时可延长至 7 或 10 年。短期贷款的期限为 3 至 24 个月不等。

为什么 APR 如此重要?
您可以通过商业贷款的年利率 (APR) 查看贷款的真实成本。它反映了贷款的年度成本,并考虑了贷款本金加上应计利息和费用。正因为如此,APR 允许您分析多项贷款并找到一项可以平衡成本和对您的业务有用的贷款。

什么是最优惠利率以及贷方如何使用它?
最优惠利率基于加拿大银行设定的隔夜贷款利率,即银行在 24 小时内用于向其他银行贷款的利率。贷方使用此利率来确定您贷款的利率。您的信用越好,您的企业规模越大,您获得的利息就越有可能接近最优惠利率。

一些可变利率的贷款将根据最优惠利率计算变化。这可能每月、每季度或每年进行一次,具体取决于您的贷方和贷款条款。

贷款人如何设定利率?
贷方根据市场利率设定基准利率,可以向违约风险较低的老牌企业提供很少的加价。如果您的业务仍在发展中,您可能需要签署个人担保或提供抵押品来担保您的贷款。这将降低您的风险,从而降低您的利率。

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